退还贷款担保支票：如何停止银行的执行？

您收到执行法院的通知，银行已将您贷款的担保支票提交强制执行，而您已经偿还了贷款的大部分，且该支票本来是您在签署贷款合同当天签字的空白支票？这是迪拜支票律师最常接到的情况之一。直接的答案是：可以，您有权提出异议，正确的途径是向执行法官提出执行异议（执行争议），说明该支票是贷款的担保支票而非付款支票，支票上填写的金额与部分还款后的真实债务不符，并且您与银行之间的争议是关于债务金额的实体争议，而不仅仅是一起退票案件。

本文依据《商业交易法》和《民事诉讼法》，说明如何向执行法官提出执行异议，哪些文件可以证明部分还款以及支票原为空白支票，以及执行法官在何种情况下会裁定中止对退回的贷款担保支票的执行。

贷款担保支票被退回：如何阻止银行的强制执行并向执行法官提出异议？

贷款担保支票被退回：在法律上意味着什么？

银行在发放贷款时会要求客户签署一张支票，通常是空白支票或金额为贷款总额的支票，并称之为担保支票。当客户拖欠分期付款时，银行便按自己认定的金额填写支票并提示付款，支票因余额不足被退回，随后银行以退票为由将其提交执行法官。

问题在于，法律上并不存在所谓的担保支票。根据《商业交易法》，支票是见票即付的支付工具，在支票上写上“担保”字样，既不会改变它在付款银行面前的性质，也不会在第一阶段改变它在执行法官面前的性质。但这并不意味着银行可以随意收取：执行只能以实际到期的真实债务为限，而不是以银行在支票上填写的数字为限。我们在阿联酋的保证支票：问题、解决方案和异议程序和阿联酋支票退回的原因及何时转为刑事报告？两篇文章中解释了相关背景。

银行可以不起诉而直接执行担保支票吗？

原则上可以。根据《商业交易法》，因无存款或存款不足而被退回的支票已成为执行文书，持票人可以不提起实体诉讼、不取得判决而直接向执行法官申请执行。银行深知并善用这一优势，因为执行案卷一旦立案，便可在短时间内查封账户、工资和车辆，并申请旅行禁令。

然而，支票的执行效力并不意味着支票上填写的金额正确且终局。《民事诉讼法》规定，只有对存在确定、金额确定且已到期的权利才能强制执行；《商业交易法》则要求付款银行在可用余额范围内进行部分付款，并将注明部分付款的支票原件交还持票人，同时将有关支票执行的争议交由执行法官依执行规则处理。您的作用正是从这里开始：把案卷从单纯的“退票”转变为关于债务金额的实体争议。关于中止执行的情形，另请参阅阿联酋的执行暂停与执行文书的撤销。

向执行法官提出异议：临时异议与实体争议的区别

根据《民事诉讼法》，执行法官独家以紧急程序审理执行中的实体争议和临时争议。您需要区分两种申请：

• 临时异议：请求在实体争议裁决前暂时中止执行，法官仅依据文件表面判断，不审查权利本身，例如债务尚未到期，因为贷款是分期偿还的，而银行并未主张提前到期。立案时需缴纳5,000迪拉姆的保证金，异议被采纳后退还。

• 实体争议：请求就权利本身作出裁决，即所主张的金额全部或部分不应支付，因为您已偿还了部分贷款，或者支票填写的金额与贷款合同和账户对账单相矛盾。

首先必须知道的一点是：提出异议并不会自动中止执行。如果执行法官认为提交给他的异议实质上属于实体争议，他会准许您在7个工作日内提起，执行在其作出中止裁定前继续进行，之后提出的任何异议也不会中止执行。因此，异议申请书从一开始就应当以“您与银行的争议是实体争议”为基础来撰写：部分还款后的债务金额、支票填写的正当性，以及利息和费用的计算方式——我们在银行是否有权在贷款逾期时要求约定利息？中已详细说明。执行法官关于确定执行金额及是否继续执行的裁定，可以直接向上诉法院提起上诉。

如何证明支票是担保支票且填写的金额不正确？

举证责任在您一方，因为支票是载有您签名的商业票据。根据《民商事证据法》，证人证言不得用于反驳或超出书面证据的内容，权利的剩余部分只能以书面证据证明。而您的优势正在于此：您的大部分证据都是银行自己出具的文件，电子支付工具的记录亦具有电子证据的效力。

• 贷款合同：通常明确写明支票是作为授信的担保交付的，这足以证明其性质。

• 贷款账户对账单和分期付款收据：证明部分还款并显示真实剩余余额，从而揭露支票金额被夸大。

• 债务函或和解函：银行任何载明与支票金额不同数额的函件都能支持您的抗辩。

• 空白支票：签名与金额、日期之间笔迹或墨水的差异，要求提交支票原件，必要时申请指定笔迹鉴定专家。另请参阅签署空白支票的受益人填写是否构成伪造？。

• 指定银行专家：请求执行法官指定会计专家，在扣除已付款项并剔除未经约定的费用或利息后计算实际债务。

如果部分款项是以现金或无收据转账方式支付的，请参阅在阿联酋无书面证据证明债务和WhatsApp消息能否作为贷款和债务的证据？。

向执行法官提出异议的步骤

退回的贷款担保支票会转为刑事报案吗？

自《商业交易法》修订以来，支票因余额不足被退回本身不再构成犯罪，追索途径已转为直接的民事执行。犯罪仅限于恶意情形，例如无正当理由指示银行不予付款、在支票提示前关闭账户或提取全部余额、以阻止付款的方式签名，或伪造支票。如果您没有上述任何行为，您与银行之间的案件就纯属民事案件。

此外，根据《商业交易法》，如果在开始强制执行前支付了支票的全部金额或剩余金额，或达成和解，支票犯罪的刑事诉讼即告终止。反过来，如果银行或其员工在支票上填写了与贷款合同约定不符的金额或日期，该问题值得进行法律研究，因为滥用作为担保交付的票据可能属于《犯罪与刑罚法》规定的背信行为，此外还会对金额的有效性产生民事影响。刑事方面的详情见阿联酋支票的法律规定、犯罪与法律权利和阿联酋支票案件中何时发出逮捕令？情况与程序。

必须注意的法定期限

提出异议前的实用建议

法律依据

• 2022年第50号联邦法令《商业交易法》

• 2022年第42号联邦法令《民事诉讼法》

• 2022年第35号联邦法令《民商事证据法》

• 2021年第31号联邦法令《犯罪与刑罚法》

• 2022年第38号联邦法令《刑事诉讼法》

• 2018年第14号联邦法令《中央银行及金融机构与活动监管法》，以及中央银行《消费者保护条例》

关于退回的贷款担保支票和执行异议的常见问题