Recouvrement des créances de garage auprès des compagnies d'assurance aux Émirats

Si vous exploitez un garage ou un centre de réparation automobile aux Émirats arabes unis et que vos créances auprès d’une compagnie d’assurance se sont accumulées sans être réglées, votre réclamation n’est pas une réclamation d’assurance : il s’agit d’une créance contractuelle correspondant au prix de travaux de réparation exécutés sur la base d’une approbation délivrée par la compagnie. Trois voies juridiques graduées s’offrent à vous : la mise en demeure notariée, puis la plainte réglementaire devant la Banque centrale des Émirats arabes unis en sa qualité d’autorité de supervision des activités d’assurance, et enfin l’action judiciaire par voie d’injonction de payer lorsque la créance est établie par écrit, d’un montant déterminé et exigible, ou par voie d’action ordinaire. Dans tous les cas, la documentation écrite des ordres de réparation, des factures et des bons de livraison constitue l’élément décisif du recouvrement, et le retard à agir demeure la principale cause d’affaiblissement de la créance.

La qualification juridique exacte des créances du garage

Le point de départ de tout dossier de ce type consiste à déterminer avec précision la nature de la relation juridique, car une erreur de qualification entraîne une erreur dans le choix du défendeur, de la juridiction compétente et du délai de prescription. Le garage n’est pas partie à la police d’assurance conclue entre la compagnie et l’assuré, et l’effet du contrat ne s’étend pas aux tiers. La réclamation du garage ne repose donc pas sur la police d’assurance elle-même.

Elle repose au contraire sur une relation autonome, née lorsque la compagnie d’assurance émet un ordre de réparation ou une approbation écrite chargeant le garage de réparer un véhicule déterminé, que le garage exécute les travaux et livre le véhicule, et que la compagnie se trouve tenue d’en payer la contrepartie. Il s’agit en substance d’une relation contractuelle entre professionnels, régie par les règles du contrat et des transactions commerciales.

Les documents qui emportent la décision en faveur du garage

La force d’un dossier se mesure à ses pièces et non au montant réclamé. Dans les litiges relatifs au recouvrement des créances des garages, ce sont les documents suivants sur lesquels s’appuie l’expert désigné par le tribunal pour examiner la dette :

Première voie : la réclamation amiable et la mise en demeure notariée

Avant de saisir la justice, le dossier se construit par une réclamation écrite formelle comportant le détail des montants, des numéros de factures et des dates d’échéance. L’intérêt de cette étape est double : elle ouvre la voie à un règlement amiable et constitue une preuve écrite de la réclamation, invocable ultérieurement devant le tribunal.

Si la réclamation amiable demeure sans effet, une mise en demeure est signifiée par l’intermédiaire du notaire public, comportant sommation de payer dans un délai déterminé et avertissement de l’engagement de poursuites en cas de non-paiement. En pratique, la mise en demeure notariée déclenche le paiement ou ouvre une négociation sérieuse dans une proportion notable des dossiers, car elle signale à la compagnie que l’affaire est passée du suivi administratif à l’action juridique.

Deuxième voie : la plainte réglementaire devant la Banque centrale

Les compagnies d’assurance exerçant dans l’État sont soumises à la supervision et au contrôle de la Banque centrale des Émirats arabes unis en vertu du décret-loi fédéral relatif à la Banque centrale, à l’organisation des institutions et activités financières et aux activités d’assurance, cadre législatif en vigueur depuis l’abrogation du texte antérieur régissant les activités d’assurance. Ce contrôle porte sur l’agrément, la solvabilité financière et la régularité des pratiques professionnelles de la compagnie.

Le dépôt d’une plainte documentée auprès de l’autorité de supervision constitue un véritable moyen de pression institutionnelle, la compagnie devant répondre de la régularité de ses opérations devant son législateur et son autorité d’agrément. Deux observations importantes doivent toutefois être connues à l’avance par l’exploitant du garage :

Troisième voie : l’injonction de payer ou l’action judiciaire

Le code de procédure civile ouvre une voie abrégée de recouvrement de la créance : l’injonction de payer. Elle suppose que le droit du créancier soit établi par écrit, d’un montant déterminé et exigible, et qu’elle soit précédée d’une sommation de payer adressée au débiteur conformément à la loi. Son avantage est d’épargner au créancier les longues étapes du procès et de lui procurer un titre exécutoire dans un délai bien plus court que celui d’une action ordinaire.

Lorsque la créance n’est pas d’un montant déterminé, ou lorsque la compagnie conteste l’existence des travaux, leur valeur ou leur qualité, la voie est celle de l’action au fond devant la juridiction compétente. Le tribunal y désigne le plus souvent un expert comptable ou technique chargé d’examiner les ordres de réparation et les factures et de déterminer le montant réellement dû. C’est ici qu’apparaît l’importance de registres tenus avec ordre et cohérence, le rapport de l’expert constituant en pratique l’ossature du jugement.

Au stade de l’exécution, un élément joue en faveur du garage : les compagnies d’assurance agréées dans l’État sont soumises à des exigences réglementaires, à des seuils de solvabilité financière et à un contrôle continu, ce qui rend ordinairement l’exécution d’un jugement à leur encontre plus aisée que contre un débiteur commercial ordinaire.

La demande d’intérêts moratoires et de dommages-intérêts

La réclamation ne se limite pas au principal. Le code des transactions commerciales autorise le créancier d’une dette commerciale à réclamer des intérêts de retard dans les limites et conditions qu’il fixe, qu’ils soient convenus au contrat ou évalués par le tribunal à défaut de convention. Il est donc toujours recommandé que la convention d’agrément conclue entre le garage et la compagnie d’assurance comporte une clause expresse sur le délai de paiement et sur les conséquences du retard.

Des dommages-intérêts peuvent également être réclamés au titre du préjudice établi résultant du refus de payer, lorsque les conditions de la responsabilité sont réunies, outre les dépens et les honoraires d’avocat tels qu’appréciés par le tribunal.

Le cas des succursales de compagnies d’assurance étrangères

Lorsque la compagnie débitrice est la succursale d’une société étrangère agréée pour exercer l’activité dans l’État, la réclamation est dirigée contre la succursale agréée à l’intérieur de l’État en sa qualité de partie contractante, et l’exécution est poursuivie sur ses actifs et ses comptes situés dans l’État. Deux points doivent alors être vérifiés sans délai : la qualité du signataire des ordres de réparation et l’étendue de son habilitation, ainsi que l’existence d’une clause de la convention fixant la compétence territoriale ou renvoyant le litige à l’arbitrage, l’omission d’une telle clause pouvant conduire à l’accueil d’une exception d’incompétence et à une perte de temps considérable.

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